Refinancovanie úveru je pomerne nový druh bankových / nebankových produktov. Známym je aj pod názvom konsolidačná pôžička alebo konsolidácia úverov. Tak ako pri každej pôžičke, aj táto má za cieľ finančne pomôcť tým, ktorí o to požiadajú. Rozdiel je v tom, že pomáha splatiť už vaše existujúce pôžičky. To znamená, že ak máte momentálne viacero pôžičiek alebo úverov od rôznych poskytovateľov, práve refinancovanie úveru vám môže zjednodušiť život tým, že vám všetky úvery spojí do jedného.
Prečo si ho zvoliť?
Okrem toho, že napr. z 3 osobitných úverov môžete mať len jeden, refinancovanie úveru prináša so sebou aj iné výhody. Pozitívnym je, že ho splácate s lepším = nižším úrokom a s jedným dátumom splatnosti. Rovnako nemusíte chodiť do pobočiek spoločností, ktoré ho poskytujú. Žiadosť o konsolidáciu úverov môžete vytvoriť priamo z vášho domova. V pokoji si môžete prečítať podmienky, nikto vás nikam nebude náhliť. Ani sa nemusíte prispôsobovať otváracej dobe kamenných pobočiek. Ak budete mať čas o polnoci, konsolidácia úverov vás počká. Stačí vám prístup na internet a máte to v kapse. Ak vám viac vyhovuje osobné stretnutie, nie je to žiaden problém. Pri osobnom stretnutí sa môžete opýtať na všetky otázky, na ktoré ste nenašli odpoveď na internetovej stránke.
Refinancovanie úverov poskytované na internete vám oboznámi oveľa bližšie s tematikou refinancovania a pomocou tejto stránky môžete priamo požiadať o refinancovanie úveru prostredníctvom bankovej spoločnosti Zuno alebo Poštovej banky.
Kedy požiadať o tento produkt?
O refinancovanie resp. konsolidáciu úverov je najvhodnejšie žiadať tesne pred ukončením obdobia fixácie pôžičiek, od ktorých sa chcete odbremeniť alebo potom tesne po ich ukončení. Prečo? Pretože spoločnosť, v ktorej máte momentálne záväzky, si môže naúčtovať vysoké poplatky za predčasné ukončenie záväzku. Faktom je aj to, že ak počkáte na obdobie pred koncom fixácie, banka vám zašle jej návrh zmluvy pre ďalšie fixné obdobie, v ktorom vám ponúkne (možno) lepší úrok, než ste platili doteraz a možno lepší, než keby ste si zvolili refinancovanie úverov. Ak ste sa rozhodli, prípadne s niekým poradili, návrh zmluvy môžete prijať alebo zamietnuť, a teda zvoliť si refinancovanie pôžičky.
Samozrejme, prefinancovanie úveru nie je vždy jednoduchá záležitosť, hlavne vtedy, ak ste si pôžičky nezávislé od seba, brali v rozdielnom časovom období. Napr. jeden úver ste si zobrali pred 5 rokmi s fixáciou na 5 rokov a ďalší ste si brali pred rokom, taktiež s fixáciou na 5 rokov. V takom prípade je ťažké vystihnúť rovnakú dobu konca fixácie, a preto treba vždy poctivo zvážiť, či sa konsolidácia úverov oplatí.
Je konsolidácia úverov vždy výhodná?
Refinancovanie úverov so sebou prináša mnoho otázok. Naozaj je také výhodné, ako sa všade propaguje? Ako kedy… Ako sme sa vyššie zmienili, prefinancovanie úveru zvažujte v prípade, ak ste pred koncom obdobia fixácie. Skôr len ak ste si skutočne istý, že refinancovanie je výhodnejšie než splátky v „starej“ banke aj za cenu pokuty za predčasné ukončenie záväzku.
Čo iné môže spôsobiť, že refinancovanie pôžičky bude nevýhodné? Sú to hlavne poplatky spojené s ukončením predčasného záväzku v banke, ako aj poplatky spojené so samotným refinancovaním prostredníctvom inej spoločnosti. O aké poplatky teda ide?
Spoločnosť, v ktorej žiadate refinancovanie úveru vás môže požiadať (a väčšinou aj žiada) o opätovné vykonanie znaleckého posudku o cene nehnuteľnosti, ktorou ručíte. Slovo „opätovne“ sme použili zámerne, pretože pri vyšších pôžičkách je vždy nutné ručiť nehnuteľnosťou, ktorá bola predtým ohodnotená, a z toho teda vyplýva, že vaša nehnuteľnosť už raz preskúmaná bola. Zhotovenie tohto znaleckého posudku môže presiahnuť 100 eur.
Refinancovanie spotrebného úveru a jeho podmienky sa v rôznych spoločnostiach líšia. Niektoré si dokonca môžu naúčtovať poplatok sa poskytnutie konsolidácie úverov. Toto číslo je vyjadrené v percentách, mnohokrát s nízkym číslom, ale týka sa celkovej požičanej sumy, čo v prepočte môže byť aj niekoľko stoviek eur. Musíme spomenúť aj to, že niektoré banky tento poplatok zrušili, aby bolo refinancovanie úveru skutočne výhodné.
Ďalší poplatok, ktorý od vás môže konsolidačná pôžička požadovať, je poplatok za oficiálne vyčíslenie restov v starej banke. Nejde o sumu vopred danú, no podľa našich prieskumov je tento poplatok v rozpätí od 7 do 120 eur.
Snáď posledným poplatkom je poplatok za vydanie súhlasu so zápisom záložného práva. Pri tomto poplatku sa môžete stretnúť so sumami od 15 do 125 eur.
Ako sami vidíte refinancovanie úverov je spojené s mnohými „nadbytočnými poplatkami“. Preto je veľmi dôležité preskúmať každé zákutie a prepočítať si, či sa vám refinancovanie skutočne oplatí. Nezabúdajte, že konsolidačná pôžička vám síce ponúka výhodnejší úrok, ale v spojení s vyššie zmienenými poplatkami by sa splatené sumy vyrovnali preplatkom aj vo vašej „starej“ banke. Ak by však bolo refinancovanie výhodné aj za cenu vysokých vstupných, prípadne výstupných poplatkov, nie je čo riešiť a máte všetky vaše splátky v jednej.
Kto ponúka refinancovanie?
Refinancovanie úveru je v dnešnej dobe skutočne často vyhľadávané. Preto sa rozširuje aj spektrum poskytovateľov, ktoré ho poskytujú. Konsolidačná pôžička je prístupná ako v bankových, tak aj v nebankových spoločnostiach. Z nebankových spoločností môžeme zmieniť Cetelem a z tých bankových zas Zuno refinancovanie, konsolidáciu s Poštovou bankou, VÚB, SLSP… Za zmienku stojí, že Poštová banka pri refinancovaní ponúka zníženie splátok až o 55 eur mesačne.
Na záver len toľko, že ak sa rozhodnete refinancovať, neunáhlite sa a preštudujte si možnosti rôznych poskytovateľov, aby ste z toho vyšli najlepšie práve vy. Ak by ste sa chceli dozvedieť ešte viac, prekliknite sa na francúzsku stránku v tomto odkaze, ktorá obsahuje aj príklady toho, kedy sa refinancovať oplatí a kedy už nie.